Цифрові трансформації: ризики клієнтоорієнтованих фінансів
Корнівська В. О.

Корнівська В. О. Цифрові трансформації: ризики клієнтоорієнтованих фінансів. Проблеми економіки. 2022. №3. C. 156–163.
https://doi.org/10.32983/2222-0712-2022-3-156-163

Розділ: Фінанси та банківська справа

УДК 330.34:336.717

Анотація:
У роботі представлено сучасні уявлення про світ цифрових фінансових послуг як непомітно, зручно й ефективно інтегрованих у повсякденне буття споживачів на основі клієнтоорієнтованого підходу; показано механізми його реалізації та перспективи розвитку у бізнес-середовищі та споживчому просторі. Зроблено висновок, що в умовах домінування цифрової фінансової індустрії надавач послуг, володіючи виключною інформацією про споживача, маючи мобільну та гнучку систему поєднання професійних аналітиків і розумних інформаційний панелей, використовуючи спектр інноваційних фінансових рішень, стає неодмінною, вбудованою частиною операційної активності клієнта, який все більше покладатиметься у прийнятті рішень на таких інтегрованих координаторів своєї діяльності. Показано процеси втрачання фінансової суб’єктності споживачами фінансових послуг внаслідок делегування прийняття фінансових рішень надавачам послуг (платформам). Обґрунтовано соціоінституційні трансформації, які зробили можливим клієнтоорієнтований прорив у фінансовій діяльності, а саме сприйняття прозорості життя, конфіденційності інформації та її захисту, що кардинальним чином змінило уяву про інформаційну асиметрію, її зміст та ефекти впливу. Визначено особливості локалізації цифрового кредитування, а саме: операції на ринках, де традиційний банкінг недоступний через нерозвиненість країни, регіону, банківської інфраструктури, віддаленість банківських установ від безпосередніх клієнтів; операції серед верств населення, які не мають доступу до кредитування у традиційних банках через відсутність кредитної історії. Показано ризики активізації цифрового кредитування, що полягають у зростанні боргового навантаження та монополізації. Охарактеризовано завдання державної політики у фінансовій сфері у зв’язку із реалізацією цифрової стратегії розвитку в Україні.

Ключові слова: цифрові фінансові послуги, клієнтоорієнтований підхід, соціоінституційні трансформації, локалізація цифрового кредитування, ризики.

Бібл.: 20.

Корнівська Валерія Олегівна – доктор економічних наук, старший науковий співробітник, відділ економічної теорії, Інститут економіки та прогнозування НАН України (вул. Панаса Мирного, 26, Київ, 01011, Україна)
Email: vkornivska@ukr.net

Список використаних у статті джерел

Beck T. Fintech and financial inclusion: Opportunities and pitfalls. ADBI Working Paper Series, No. 1165. URL: https://www.econstor.eu/bitstream/10419/238522/1/adbi-wp1165.pdf
Mbiti I., Weil D. N. Mobile Banking: The Impact of M-Pesa in Kenya. NBER Working Paper 17129. 2011. URL: https://www.nber.org/system/files/working_papers/w17129/w17129.pdf
Kikulwe E. M., Fischer E., Qaim M. Mobile Money, Market Transactions, and Household Income in Rural Kenya. Global Food Discussion Papers 22. 2013. URL: https://www.econstor.eu/bitstream/10419/90617/1/GlobalFood_DP22.pdf
Shilpa A., Brailovskaya V., Robinson J. Cashing In (and Out): Experimental Evidence on the Effects of Mobile Money in Malawi. American Economic Review (Papers and Proceedings). 2020. No. 110. Р. 599–604.
Jack W., Ray A., Suri T. Transaction Networks: Evidence from Mobile Money in Kenya. American Economic Review. 2013. No. 103 (3). Р. 356–361.
Kaffenberger M., Totolo E. (with Matthew Soursourian). A Digital Credit Revolution. CGAP and FSD Kenya Working Paper. 2018.
Crunch time V Finance 2025 (Our predictions). Deloitte. URL: https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/us/Documents/finance-transformation/us-ft-crunch-time-V-finance-2025.pdf
Dresner A., Murati A., Pike B., Zell J. Embedded finance: Who will lead the next payments revolution? Мckinsey. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/embedded-finance-who-will-lead-the-next-payments-revolution?stcr=CE2C6A60B91C4415957A235446C18E66&cid=other-eml-alt-mip-mck&hlkid=eabf2fb1c9d94e659b3a0c6357e3bd86&hctky=2979573&hdpid=2ab86a5f-b97c-4fc6-b18a-2d6bf69b61e6
Корнівська В. Глобальний фінансово-структурний розвиток: трансформації інститутів фінансового посередництва в умовах становлення інформаційно-мережевої економіки. Економічна теорія. 2020. № 1. С. 54.
Fintech in Africa: The end of the beginning. August 30, 2022. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/fintech-in-africa-the-end-of-the-beginning?stcr=C4ABB92E360341659093CD9FCBBFBC27&cid=other-eml-alt-mip-mck&hlkid=d671c17c1ef3458bb1e40d53e5acf024&hctky=2979573&hdpid=194202cf-614d-4dd8-9fc0-9994f3a545fd
Lara Williams. How neobank digital lending will disrupt financial services. URL: https://www.investmentmonitor.ai/finance/neobank-digital-lending-disrupt-financial-services
B9 Raises $1.7 Million in Pre-Seed Round to Launch Fintech Platform to Deliver Full Suite of Personal Financial Services. URL: https://www.prnewswire.com/news-releases/b9-raises-1-7-million-in-pre-seed-round-to-launch-fintech-platform-to-deliver-full-suite-of-personal-financial-services-301312582.html
Мірошниченко Б. Китай занурюється у боргову кризу і закривається від світу. Економічна правда. URL: https://www.epravda.com.ua/publications/2022/01/11/681284/
Щербань О. У Ant Group чергові проблеми: Китай посилить правила онлайн-кредитування. URL: https://investory.news/u-ant-group-chergovi-problemi-kitaj-posilit-pravila-onlajn-kredituvannya/
2021 Digital Quality of Life Index. URL: https://surfshark.com/dql2021?country=UA
Обсяги безготівкових розрахунків в Україні зростають, попри війну. НБУ. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/obsyagi-bezgotivkovih-rozrahunkiv-v-ukrayini-zrostayut-popri-viynu
Запрацював Закон України «Про платіжні послуги» // Національний банк України. URL: https://www.facebook.com/photo/?fbid=423289216508397&set=a.289108383259815
Kornivska V. O. The role played by the digital transformation of Ukraine’s financial sector in the context of post-war reconstruction: opportunities and risks. Бізнес Інформ. 2022. № 8. C. 27–35.
Перший рік Sense SuperApp – 1,2 мільйона клієнтів і 12 оновлень. НАБУ. URL: https://nabu.ua/ua/pershiy-rik-sense-superapp-12-milyona-kliyentiv-i-12.html
Фінтех-індустрія: як вона розвивається в Україні і світі // Мінфін. URL: https://minfin.com.ua/ua/currency/articles/fintehindustriya-kak-ona-razvivaetsya-v-ukraine-i-mire/